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作者：庞增华

一、小额贷款行业的历史沿革

  小额贷款起源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学家穆罕默德·尤努斯教授的小额贷款试验。尤努斯教授针对穷人很难获得银行贷款来摆脱贫穷现状的问题，建立了以互助组织为载体的一种小额贷款模式。

  1994年，小额贷款的模式被引入中国。起初，只是国际援助机构和国内NGO为解决中国政府1986年开始的农村扶贫贴息贷款计划中存在的问题而进行的一种尝试。从1996年开始，小额贷款行业受到政府重视，进入以政府扶贫为导向的发展阶段，该阶段一直持续到1999年。

  2000年以来，以农村信用社为主体的正规金融机构开始试行并推广小额贷款，中国小额贷款发展开始进入以正规金融机构为导向的发展阶段，该阶段小额贷款行业发展较为缓慢，一直持续到2005年前后。

  2005年10月，我国在五省成立了小额贷款公司的试点，四川、山西、陕西等省份相继设立了小额贷款公司并取得了成功，小额贷款行业开始进入到了更为商业化的阶段。

  2008年5月，由中国人民银行和中国银监会出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称“指导意见”）。《指导意见》中定义小额贷款公司是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”。同时，《指导意见》规定小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金；规定贷款利率由借贷双方在限定范围内自主协商，最高不能超过中国人民银行规定的同期基准利率的4倍。小额贷款公司在发展农村金融和中小企业、规范民间借贷以及促进金融市场多元化发挥了重要的作用。

  2009年6月，中国银监会发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，允许符合条件的小额贷款公司改制成立村镇银行，以银行身份参与金融市场的竞争。

  2013年7月，国务院办公厅对外公布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》。其中《意见》第九条提出，要进一步推动民间资本进入金融业，发挥民间资本在村镇银行中的积极作用，尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁和消费金融公司等金融机构。这对于小额贷款公司的发展、转型都释放出了积极的信号。

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东方贷款行业研究报告-中国小额贷款行业发展历程及前景.pdf